국민연금 퇴직연금 핵심 정리

노후를 위해 미리 잘 준비해야 한다고 많이들 듣고 있으실 겁니다. 그런데 아직 2030 세대에게는 좀 멀게만 느껴질 수 도 있습니다. 오늘은 연금에 대한 핵심만 정리해서 알려드리려고 합니다.

국민연금 퇴직연금 핵심 정리

국민연금 충분한가?

노후에 필요한 적정 생활비는 한 달에 약 177만 원이라고 합니다. 국민연금만으로는 이에 턱없이 모자란다고 하네요. 국민연금의 소득대체율*은 40%로 정해져 있습니다. 일하는 동안 월평균 소득이 200만 원이라고 했을 때, 국민연금은 매월 80만 원을 받을 수 있는 것입니다.  하지만 소득대체율 40%는 40년 동안 꾸준히 국민연금에 가입했을 때 가능한 수치이기도 합니다. 40년 동안 월평균 440만 원 이상 벌어야 적정 생활비만큼의 국민연금을 탈 수 있는 것입니다.

국민연금 퇴직연금 핵심 정리

실제로 국민연금만으로 적정 생활비를 충족할 수 있는 사람은 많지 않습니다. 1985년생 기준 평균 가입 기간은 24.3년으로 이들의 소득대체율은 26.2%에 그치고 있습니다. 받게 되는 돈도 한 달에 약 75만 원 정도밖에 안되기도 합니다. 그래서 안정적이고 여유로운 노후를 위해 ‘연금의 3층 구조’를 탄탄하게 쌓아야 한다는 말들을 합니다.

소득대체율 : 일하는 동안 평균적으로 벌어들인 소득 대비 노후에 받을 수 있는 연금 수령액의 비율입니다. 소득대체율이 높다는 건 그만큼 연금을 많이 받는다는 것 입니다. 

연금의 3층 구조화

노후를 위한 연금에는 대표적으로 공적연금, 퇴직연금, 개인연금 세 종류가 있습니. 이것을 3개 층으로 차곡차곡 쌓아 올려 연금 소득을 높여야 한다는 것입니다.

1층 공적연금

국민의 기본적인 생활을 보장하기 위해 나라가 운영하는 연금입니. 국민연금이 대표적이고, 공무원연금, 군인연금 등도 여기에 해당합니다.

2층 퇴직연금

노동자의 안정적인 노후생활을 위해 회사가 쌓아두는 연금입니다. 근로자들이 현재 근무지에서 퇴직 또는 퇴사를 하게 되면 받을 수 있습니다.

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3층 개인연금

여유로운 생활을 위해 개인이 추가로 가입하는 연금입니다.

퇴직연금

퇴직연금은 크게 3종류로 나뉩니다.

확정급여형(DB)

연금액이 근무 기간과 퇴직 전 3개월 급여에 따라 정해집니다. 딱 정해진 만큼만 받게 되는데  앞으로 승진해 월급이 쭉 오를 가능성이 크거나 현재 회사에서 오래 다닐 근로자 또는 돈을 굴리는 게 어려운 분들에게 추천하는 퇴직연금입니다.

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확정기여형(DC)

회사가 매년 노동자의 한 달 치 월급 이상을 쌓아두면 노동자가 연금 상품을 직접 선택해 굴리는 퇴직연금입니다. 투자를 잘하면 연금을 빵빵하게 불릴 수 있습니다. 앞으로 월급이 오를 가능성이 낮다면(예: 임금피크제) DC형을 선택하는 게 유리합니다. 대신 투자에 따른 손실을 볼 수 있다는 걸 고려해야 합니다. 참고로 DB형에서 DC형으로 갈아타는 건 가능하지만, DC형에서 DB형으로 바꾸는 건 불가능합니다.

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개인형 퇴직연금형(IRP)

회사가 아닌 개인 단위로 소득이 있는 모든 노동자와 자영업자까지 가입할 수 있는 퇴직금 전용 계좌입니다. 퇴직연금에 가입한 노동자가 이직할 때 퇴직 일시금을 받거나 DB∙DC형 외에 추가로 투자할 계획이라면 필요합니다. 연금으로 받기 전까지는 세금을 매기지 않고 연금으로 받을 때도 낮은 세율을 적용받아 세금을 아낄 수 있습니다.

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전문가들은 노후를 든든하게 준비하기 위해선 개인연금을 얼마나 높이느냐가 핵심이라고 말하는데요. 개인연금에 대해서는 다음에 다시 다뤄보도록 하겠습니.

내 퇴직연금이 DB형인지 DC형인지를 간단하게 알아보는 방법은 금융감독원 통합연금포털에서 본인 인증을 마치고 로그인한 뒤, 3영업일을 기다리면 DB형인지 DC형인지 확인할 수 있습니다.

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